Коммерческие банки начали "прощать" валютные кредиты и переводить их в гривны - документ

В Украине начал действовать Меморандум по урегулированию вопроса реструктуризации потребительских кредитов в иностранной валюте, к которому присоединились банки с наибольшими портфелями валютных кредитов физических лиц. Документ предусматривает реструктуризацию кредитов, полученных под залог недвижимости, остаток по основной части которых не превышает 2,5 млн грн по официальному курсу гривны к иностранной валюте, установленному Нацбанком по состоянию на 1 января 2015 года.

Обязанность банков относительно выполнения положений Меморандума возникает исключительно при ряде условий, большая часть которых уже выполнена. Об этом сообщает пресс-служба НБУ.

Важнейшим основанием практической реализации положений Меморандума стало подписание 5 мая 2015 года президентом Закона Украины "О внесении изменений в Налоговый кодекс Украины (относительно реструктуризации кредитных обязательств с иностранной валюты в гривну)".

Изменения в Налоговый кодекс освобождают от налогообложения налогом на доходы физических лиц доходы физического лица-заемщика, которые возникают в случае прощения кредитором части долга. В частности, отменено 22% налога с дохода физических лиц в случае прощения части валютного кредита во время перевода его в гривну. Это прощение касается всех валютных кредитов, кроме тех, что выданы сотрудникам банков.

Другое требование относительно вступления в силу Меморандума тоже выполнено. В частности, в отдельных нормативно-правовых актов Национального банка Украины внесены изменения относительно неприменения санкций к банкам вследствие нарушения нормативов в результате проведения реструктуризации валютных кредитов и/или прощение (аннулирование) части долга, а также о дальнейшей классификации этих кредитов, их учета и тому подобное.

Вместе с тем, по мнению сопредседателя Общественного совета Станислава Аржевитина, требование об отмене моратория на обращение взыскания на имущество, которое является обеспечением по кредитам физических лиц (установленного Законом Украины "О моратории на взыскание имущества граждан Украины, предоставленного в качестве обеспечения кредитов в иностранной валюте" № 1304-VII от 3 июня 2014 года вместе с дополнениями), является сегодня нецелесообразной, ведь может вызвать напряжение в обществе.

Меморандум о реструктуризации валютных кредитов стал компромиссным решением проблемы валютных кредитов – без потерь для вкладчиков и без бюджетных денег – по договоренности всех заинтересованных сторон", – отметила сопредседатель Общественного совета Ярослава Авраменко.

По ее словам, именно Меморандум может решить вопрос реструктуризации потребительских кредитов в иностранной валюте. Ведь согласно подпункту "С" пункта 19 Меморандума Украина-МВФ об экономической и финансовой политике переговорный процесс между заемщиками и банками по реструктуризации валютных ипотечных кредитов должен быть добровольным.

"Государство и НБУ не должны вмешиваться в двусторонние переговоры между заемщиками и банками. Если будет принят закон, что потребует принудительной конвертации валютных ипотечных кредитов в гривневые, президент наложит вето на закон", – указано в Меморандуме.

Меморандум о реструктуризации валютных кредитов подписали такие банки: ПАО "УПБ", ПАО "Альфа-Банк Украина", ПАО " КБ "Надра", ПАО "Банк Михайловский", ПАО "ПриватБанк", ПАО "Банк "Грант", ПАО "Регион-банк", АО "Дельта Банк", ПУАО "Фидо Банк", ПАО "Платинум Банк", ПАО "Креди Агриколь Банк". Другие банки, которые имеют наибольший портфель кредитов физических лиц в иностранной валюте, рассматривают возможность в ближайшее время присоединиться к Меморандуму.

Для того, чтобы начать фактический процесс реструктуризации долга, заемщику необходимо письменно обратиться в банк с просьбой проведения конвертации в соответствии с Меморандумом и зарегистрировать это обращение в банке. Затем получить письменный ответ от банка. В случае отказа или получения решения о применении условий, которые хуже условия Меморандума, нужно письменно обратиться с предоставлением всех материалов в соответствующую комиссию при Общественном совете, которая будет создана в ближайшее время.

Таким образом, с началом действия Меморандума открывается путь до окончательного урегулирования вопроса реструктуризации потребительских кредитов в иностранной валюте, в результате чего будет снижена финансовая нагрузка на заемщиков в связи с политическим и финансовым кризисом, который случился в 2014 году и вызвал девальвацию национальной валюты в Украине.

Напомним, что Меморандум является следствием длительного процесса согласования всех возможных механизмов решения болезненного вопроса между общественностью и банками. Все это время Национальный банк Украины координировал процесс и создал площадку для эффективного решения проблем валютных заемщиков, а также поддержал совместное компромиссное решение.

Ранее на этапе согласования и подготовки проекта меморандума было несколько его вариантов. Как заявляла председатель НБУ Валерия Гонтарева, предложенный именно банковским сообществом вариант Меморандума является более приемлемым, ведь он не связан с курсом, а предусматривает списание части долга, в отличие от текста меморандума, что предлагался Общественным советом.

Существенным отличием между обоими предложенными меморандумами является принцип конвертации валютных кредитов в гривну. Общественным советом предложено конвертировать потребительские кредиты из иностранной валюты в гривну с предоставлением возможности заемщику погашать свой кредит по курсу на 01.01.2014 (8 грн за доллар США), но это касалось кредитов в размерах, которые не превышают 2,5 млн грн по курсу на 01.01.2014 (это ориентировочно 312 тыс. долларов США).

Вариантом меморандума, который предложило банковское сообщество, вводится понятие социального жилья (квартира 60 кв. м или жилой дом до 120 кв. м). Для кредитов, полученных на такое жилье, банки берут на себя обязательства после конвертации кредита из иностранной валюты в гривну списать 50% этого кредита. Для кредитов на жилье большей площади после конвертации банки предлагают списать не менее 25% кредита. Однако как насчет социального жилья, так и жилья большей площади устанавливается ограничение для кредитов, которые могут быть конвертированы, – их размер не должен превышать 2,5 млн грн по курсу на 01.01.2015 (это ориентировочно 158 тыс. долларов США).

По прогнозам, в этом года украинские банки будут иметь 55% проблемных кредитов, которые выдали заемщикам.